Comment bien gérer son budget lors de l'achat de son premier logement

Étape 1 : Évaluez vos finances personnelles

Avant de vous lancer dans l'achat de votre premier logement, la première étape consiste à faire un point sur vos finances personnelles. Cela inclut vos revenus, vos dépenses fixes, et vos économies. Pour effectuer cet audit, voici quelques points à considérer :

• Revenus : Notez tout ce que vous gagnez mensuellement (salaires, bonus, revenus passifs).
• Dépenses : Dressez une liste de vos dépenses habituelles (loyer, factures, courses, loisirs).
• Économies : Vérifiez le montant que vous avez déjà épargné et qui pourrait servir d'apport.

Une fois cette liste établie, cela vous permettra de déterminer combien vous pouvez allouer à votre budget premier logement sans nuire à votre train de vie habituel. En 2026, les taux d'intérêt étant volatils, il est aussi important de garder un œil sur votre capacité d'emprunt. Selon l'INSEE, plus de 60 % des personnes qui achètent leur premier logement sous-estiment le montant de l'apport nécessaire, ce qui les met dans une situation financière délicate.

Étape 2 : Calculez le coût total d'achat

L'achat immobilier engendre plusieurs coûts au-delà du prix d'achat initial. Il est donc primordial de calculer le coût total d'achat, qui inclut :

1. Le prix d'achat : le coût de la propriété elle-même.
2. Les frais de notaire : souvent oscillants entre 7 et 8 % du prix d'achat en France, ces frais comprennent les taxes et les honoraires du notaire.
3. L'assurance emprunteur : incontournable, elle peut représenter jusqu'à 1 % du montant emprunté par an.
4. La taxe foncière et autres charges : elles varient selon les communes mais doivent être intégrées dans votre budget.

En tenant compte de ces éléments et en effectuant une estimation précise, vous pouvez éviter des mauvaises surprises. Un tableau récapitulatif peut également vous aider à mieux visualiser ces coûts.

## Étape 3 : Fixez un montant d'apport personnel L'apport personnel représente la somme que vous devez investir de votre propre poche. **Fixer ce montant** est une étape déterminante. En général, il est conseillé d'avoir au moins 10 % du prix d'achat en apport pour réduire le montant emprunté et les frais associés. Si ce montant est supérieur à 20 %, cela vous positionne comme un acheteur sérieux aux yeux des **banques**.

Assurez-vous de toujours garder une réserve d'argent pour les imprévus, même après avoir établi votre apport. Il est vrai que la règle des 20 % est souvent admise, mais les banques commencent à être plus flexibles et peuvent accepter des apports plus faibles, surtout pour les primo-accédants. En 2026, certaines institutions financières proposent également des aides spécifiques et des crédits à taux zéro pour les jeunes acheteurs.

Étape 4 : Établissez un plan de financement

Le plan de financement est la feuille de route qui détaillera comment vous allez acheter votre logement. Cela comprend le type de prêt immobilier que vous envisagez, sa durée et les mensualités qui en découlent.

Points à considérer :

• Type de prêt : Un prêt classique peut être complémenté par un prêt à taux zéro, idéal pour les primo-accédants.
• Durée du prêt : Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles, mais le coût total du crédit peut exploser. Par exemple, un prêt sur 25 ans entraîne généralement des intérêts plus élevés sur le long terme.
• Taux d’intérêt : À surveiller de près, alertez-vous sur les fluctuations puisque vous pourriez bénéficier d'un taux très attractif. En 2026, par exemple, certains prêts affichent des taux en dessous de 1 %.

Étape 5 : Évaluez les frais annexes et imprévus

Il est crucial de ne pas négliger les frais annexes qui peuvent s'inviter dans votre projet. Au-delà des dépenses initiales, il existe des coûts récurrents :

• Entretien et réparations : Estimez un montant annuel à mettre de côté pour les imprévus, comme des réparations de toiture ou de plomberie.
• Charges de copropriété : Si vous achetez en copropriété, n'oubliez pas d'inclure ces frais dans votre budget mensuel.
• Frais de déménagement : Qu'il s'agisse de frais de location d'un camion ou d’une société de déménagement, ces coûts peuvent rapidement s'accumuler.
• Assurances : En plus de l'assurance emprunteur, vérifiez également l'assurance habitation pour protéger votre bien.

Checklist avant achat

• [ ] Vérifier votre capacité d'emprunt.
• [ ] Estimer le coût total d'achat.
• [ ] Déterminer votre apport personnel.
• [ ] Choisir le type de prêt adapté.
• [ ] Évaluer les frais annexes et imprévus.

Glossaire

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